Como o score é calculado
O score 0-100 é a soma de duas dimensões com peso 50 cada:
1. Reserva de emergência (50 pontos)
A pontuação parte da meta de meses de reserva conforme a estabilidade de renda:
- CLT estável: meta 6 meses → 50 pts. 0 meses = 0 pts. 3 meses = 25 pts. Acima de 6 não soma extra.
- CLT em setor cíclico: meta 9 meses
- Autônomo / PJ / renda variável: meta 12 meses
Score reserva = min(50, 50 × (meses cobertos ÷ meta))
2. Endividamento (50 pontos)
A pontuação cai conforme a razão dívida/renda sobe:
| Razão dívida / renda | Score | Status |
|---|---|---|
| 0% (sem dívida) | 50 | Saudável |
| até 30% | 50 → 35 | Saudável |
| 30% a 50% | 35 → 15 | Alerta |
| 50% a 70% | 15 → 5 | Crítico |
| acima de 70% | 0 | Superendividado |
Os 5 níveis do score combinado
| Score | Nível | Significado |
|---|---|---|
| 85-100 | Excelente | Reserva sólida + dívida baixa. Pronto para investir mais agressivamente. |
| 70-84 | Bom | Base sólida com oportunidades pontuais de melhoria. |
| 50-69 | Médio | Funciona, mas vulnerável a choque (perda de emprego, despesa médica). |
| 30-49 | Frágil | Reserva curta E/OU endividamento alto. Foco: estabilizar antes de investir. |
| 0-29 | Crítico | Risco real de quebra ao primeiro imprevisto. Reorganização urgente. |
A sequência clássica para subir o score
- Cortar dívidas com juros >2× Selic: cartão (10-15% a.m.), cheque especial, crediário caro. Investir enquanto paga 13% ao mês de juros é matematicamente perdido.
- Renegociar parcelamentos longos: Procon, ajuste com credor, portabilidade de empréstimo consignado para taxa menor.
- Montar reserva mínima de 1 mês: antes de qualquer investimento. Em Tesouro Selic ou CDB D+0 100% CDI.
- Subir reserva até a meta conforme estabilidade da renda (6/9/12 meses).
- Só então começar a investir o excedente em alocação compatível com o perfil.
Erros que mascaram score ruim
- Considerar carteira de ações como "reserva": ação cai 30% em crise, justamente quando você mais precisa do dinheiro líquido
- Ignorar fatura do cartão como "dívida": rotativo é a dívida mais cara do mercado brasileiro (média 14% ao mês)
- Calcular renda bruta como base: use sempre líquida (o que entra na conta após INSS, IR, plano de saúde, vale-transporte etc.)
- Esquecer do crediário das lojas: "10x sem juros" não tem juros aparentes mas comprometem fluxo mensal
- Reserva no banco da conta corrente sem rentabilidade: aceitável só nos primeiros R$ 500-1.000 (operacional). O resto vai para Tesouro Selic / CDB de liquidez D+0
Como interpretar score baixo de cada dimensão
Score baixo de reserva (independente da dívida)
Vulnerabilidade pura a choque. Qualquer evento inesperado — perda de emprego, despesa médica, conserto urgente — vira dívida nova porque não há colchão. Prioridade absoluta: parar de investir o aporte mensal e direcionar 100% para a reserva até cobrir 1 mês. Depois passa a 50/50: metade aporte para reserva, metade para investimento.
Score baixo de endividamento (mesmo com reserva)
Dinheiro está saindo a juros mais altos do que poderia entrar via investimento. Mesmo com R$ 50k em reserva, se você tem R$ 20k de dívida no rotativo do cartão, faz sentido usar parte da reserva (mantendo o mínimo de 1-2 meses) para liquidar a dívida cara. Reconstruir reserva é mais barato do que continuar pagando 14% ao mês.
Score baixo nos dois lados
Situação clássica de "ciclo de fogo". Cada despesa imprevista vira dívida nova, cada parcela come a folga do mês. Estratégia: 1) renegociar tudo para alongar prazo e baixar parcela; 2) montar reserva mínima de 1 mês como freio emergencial; 3) atacar a dívida mais cara primeiro (avalanche) ou a menor primeiro (snowball — mais motivacional). Em situação de superendividamento (parcelas >70%), buscar Procon e CDC para Lei do Superendividado (Lei 14.181/2021).
Onde guardar a reserva de emergência
| Produto | Liquidez | Rentabilidade típica | Vantagem |
|---|---|---|---|
| Tesouro Selic | D+1 | ~Selic bruta - IR regressivo - B3 | Garantia soberana, B3 isento até R$ 10k |
| CDB liquidez D+0 100% CDI | Imediata | ~CDI bruto - IR regressivo | Saque na hora; atenção FGC R$ 250k/instituição |
| Conta-corrente que rende CDI (digital) | Imediata | 80-100% CDI | Sem app extra; bancos digitais oferecem nativo |
| Poupança | Aniversário (até 30 dias) | ~70% Selic ou 0,5%/mês + TR | Sem IR; pior rentabilidade |
Perguntas Frequentes
Quantos meses de reserva são ideais?
6 meses CLT estável, 9 meses ciclico, 12+ autônomo/PJ. Em Tesouro Selic ou CDB D+0.
Qual razão dívida/renda é saudável?
Até 30% saudável. 30-50% alerta. Acima de 50% crítico. Acima de 70% renegociar urgentemente.
Por que só 2 dimensões?
Reserva e dívida explicam ≥80% da fragilidade financeira de uma família típica. Onda 2 adiciona renda passiva e diversificação; Onda 3 trará metas e eficiência tributária.
Os meus dados ficam salvos em servidor?
Não. 100% client-side. Histórico fica em localStorage do dispositivo. Para histórico cross-device, hub Basic salva criptografado.
Score baixo significa parar de investir?
Ordem clássica: 1) reserva mínima 1 mês; 2) atacar dívidas com juros >2× Selic; 3) só então investir o excedente.